Leasing samochodu dla firmy i co sprawdzić w umowie przed podpisaniem

Zacznij od całkowitego kosztu, nie od raty

Rata jest najwygodniejszą liczbą w ofercie, bo widać ją od razu i łatwo ją porównać. Problem w tym, że dwie oferty z podobną ratą potrafią różnić się o kilka tysięcy złotych po zsumowaniu całego okresu. Różnicę robią opłata wstępna, opłata przygotowawcza, cena wykupu i koszt obowiązkowej polisy.

Dlatego przy każdej ofercie policz jedno: ile łącznie wydasz od podpisania umowy do momentu, gdy auto jest Twoje albo wraca do finansującego. Wpisz do arkusza sumę rat, wpłatę wstępną, wszystkie opłaty jednorazowe, wykup i ubezpieczenie za cały okres. Dopiero ta liczba pozwala uczciwie porównać oferty o różnej długości i różnym układzie rat.

Zapytaj też, czy rata jest stała, czy zależy od stawki rynkowej. W umowie ze zmienną stawką rata może rosnąć w trakcie okresu, a przy budżecie rozpisanym na rok to realny problem. Dobry finansujący opisuje wzór zmiany raty w ofercie, a nie dopiero w ogólnych warunkach umowy.

Wpłata wstępna i opłaty jednorazowe

Wpłata wstępna obniża ratę, ale zamraża gotówkę firmy. Przy małej firmie ma to znaczenie, bo kilkadziesiąt tysięcy złotych wpłacone na początku nie pracuje w obrocie. Porównaj dwa warianty tej samej oferty: z wyższą wpłatą i z minimalną. Czasem rata spada tylko o tyle, o ile wynosi odsetkowa część zamrożonej kwoty, i wtedy wyższa wpłata nic nie daje.

Oddzielnie sprawdź opłatę przygotowawczą, opłatę za rozpatrzenie wniosku i opłaty za zmianę umowy. Część finansujących wlicza je w ratę, część pobiera osobno, a część dopisuje w tabeli opłat, do której oferta tylko odsyła. Poproś o zestawienie wszystkich opłat w jednym miejscu, jeszcze przed podpisaniem.

Wykup samochodu i wartość końcowa

Cena wykupu bywa podawana jako procent wartości początkowej, najczęściej niski, żeby rata wyglądała korzystnie. Niski wykup przenosi koszt na początek okresu, wysoki na koniec. Żaden wariant nie jest z góry lepszy, ale musisz wiedzieć, który wybierasz, bo od tego zależy, co zrobisz z autem po zakończeniu umowy.

Jeśli planujesz zatrzymać samochód, patrz na łączny koszt z wykupem. Jeśli planujesz oddać go i wziąć kolejny, ważniejsze są zasady rozliczenia przy zwrocie: kto ocenia stan auta, według jakich kryteriów i czy doliczane są opłaty za zużycie ponad normę. Te zapisy są w warunkach ogólnych i rzadko trafiają do ofert przesyłanych mailem.

Ubezpieczenie wymagane w umowie

Finansujący jest właścicielem pojazdu, więc wymaga pełnej ochrony: odpowiedzialności cywilnej i autocasco, zwykle z cesją praw z polisy na swoją rzecz. Sprawdź, czy musisz kupić polisę u wskazanego ubezpieczyciela, czy możesz wybrać własnego. Różnica w składce między polisą wskazaną a wybraną na rynku często jest większa niż różnica w racie między ofertami leasingu.

Zwróć uwagę na udział własny, zasady szkody całkowitej i okres, na jaki polisa musi być ciągła. Przy flocie kilku aut opłaca się zebrać wszystkie polisy w jednym wykazie i porównać oferty ubezpieczycieli naraz. Jak przygotować takie zestawienie, opisujemy w tekście o ubezpieczeniu floty, a gotowe oferty możesz zebrać na stronie ubezpieczenia floty samochodowej dla firm.

Dla jednego auta służbowego warto z kolei porozmawiać z kimś, kto przejrzy całą ochronę firmy, nie tylko samochód. Jeżeli wolisz, żeby zakres polisy dobrał niezależny doradca, możesz poprosić o ubezpieczenie firmy przez brokera i dopiero z gotowym wymaganiem finansującego wrócić do wyboru leasingu.

Limit kilometrów i zużycie auta

W leasingu operacyjnym finansujący zwykle zakłada roczny przebieg. Po jego przekroczeniu naliczana jest opłata za każdy dodatkowy kilometr, a stawka potrafi być wyższa, niż wynika z intuicji. Przy autach, które jeżdżą dużo, na przykład u handlowców i w usługach terenowych, to często największy koszt ukryty w umowie.

Oszacuj realny przebieg na podstawie ostatnich dwunastu miesięcy, nie planów. Dodaj zapas na zmiany w firmie, bo opłata za nadwyżkę zwykle przewyższa koszt wykupienia wyższego limitu na początku. Zapytaj także, czy limit można zmienić w trakcie umowy i na jakich zasadach.

Wcześniejsze zakończenie i zmiana umowy

Firma zmienia się szybciej, niż trwa typowa umowa leasingu. Możesz zmniejszyć flotę, zmienić profil działalności albo zamknąć oddział. Dlatego sprawdź, co się dzieje przy przedterminowym rozwiązaniu: czy płacisz wszystkie pozostałe raty, czy tylko część, i jak liczona jest wartość auta w chwili rozliczenia.

Zapytaj też, czy umowę można przenieść na inną firmę, czy możliwa jest zamiana pojazdu na inny w trakcie okresu oraz co w razie szkody całkowitej, kradzieży albo długiego przestoju. Przy jednoosobowej działalności ważne jest jeszcze, jak umowa traktuje zmianę formy prowadzenia firmy.

Zabezpieczenie i dokumenty

Standardowym zabezpieczeniem jest sam pojazd, ale finansujący mogą żądać weksla in blanco, poręczenia albo kaucji, zwłaszcza od młodej firmy. Weksel in blanco nie jest zakazany, ale warto przeczytać deklarację wekslową i wiedzieć, na jaką kwotę i w jakich okolicznościach może zostać wypełniony.

Dokumenty, które finansujący zwykle chce zobaczyć, to dokumenty rejestrowe firmy, zaświadczenia o niezaleganiu, deklaracje podatkowe i wyciągi z konta. Im szybciej je zebrasz, tym szybciej dostaniesz oferty. Jeśli firma jest świeża, zacznij od lektury tekstu o leasingu dla nowej firmy.

Pytania do finansującego przed podpisem

Zanim złożysz podpis, zadaj finansującemu kilka konkretnych pytań i poproś o odpowiedzi na piśmie. Jaka jest łączna kwota do zapłaty w całym okresie, z wszystkimi opłatami? Ile wynosi wykup i kiedy jest płatny? Jaki jest roczny limit kilometrów i stawka za nadwyżkę? Kto jest ubezpieczycielem i czy mogę wybrać własnego?

Poproś jeszcze o wzór rozliczenia przy wcześniejszym zakończeniu umowy, na przykładzie liczbowym dla Twojego auta. Finansujący, który potrafi to policzyć od ręki, zwykle ma uporządkowane warunki. Ten, który odsyła do ogólnych zasad, zostawia Cię z niewiadomą, a to jest informacja przydatna przy wyborze oferty.

Jak zebrać oferty bez obdzwaniania finansujących

W PolskaGrupa dołączasz bezpłatnie i opisujesz, co chcesz sfinansować, w jakim okresie i z jaką wpłatą. Łączymy zgłoszenia w zbiorcze zapytanie i kierujemy je do finansujących. Oferty wracają do Ciebie w jednym zestawieniu, z tymi samymi składnikami kosztu opisanymi tak samo, więc porównujesz całkowity koszt, a nie samą ratę.

Nie ma obowiązku przyjęcia żadnej propozycji. Opłaty ponoszą finansujący, którzy płacą abonament i prowizję za dostęp do skupionego popytu. Zacznij od strony leasing dla firm albo, jeśli prowadzisz jednoosobową działalność, od leasingu dla jednoosobowej firmy.